年輕三口之家月入一萬五如何規(guī)劃教育理財

作者：蔡甸網小編字體：大中小發(fā)布時間：2013-04-14 21:41:08 來源：蔡甸網

案例

在外貿公司工作的劉女士今年28歲，月入5000元，與她同歲的先生在擔任IT軟件工程師，每月收入10000元。

夫妻倆在享受了兩年無憂無慮的二人世界后，將于今年8月迎來他們的寶寶。“只有我和先生兩個人的時候，在花錢方面比較隨意�；榍暗囊恍┓e蓄在結婚時用得差不多了，幾個月前剛把當時裝修的貸款還清，平時的投資也沒什么計劃�！眲⑴坑行⿹鷳n，“想到孩子出生后家庭支出會越來越多，還是覺得挺有負擔的�！�

現(xiàn)在，劉女士兩口子每月平均開支在5970元左右，包括伙食費1700元、交通費640元、公共事業(yè)費和物業(yè)費及寬帶430元，孝敬雙方父母500元；娛樂性消費1200元，購物1500元等，劉女士細細數(shù)道，“孩子出生后，預計每個月至少還要增加支出2000元�！边@樣算來，劉女士的月家庭支出將在7970元左右。

在扣除了所有花費7970元后，他們每月的結余有7030元。目前劉女士都存了活期。同時，劉女士及先生在過去數(shù)年里陸陸續(xù)續(xù)投入股市10萬元左右，目前投資情況輸贏參半。

年度收支方面，劉女士的年終獎金有5000元，先生有年底雙薪加年終獎共約20000元，此兩項收入基本穩(wěn)定。一般逢年過節(jié)，請客送禮等一次性花銷一年需要3000元，旅行預算10000元。因此，年度收入可結余12000元。

家庭財務現(xiàn)狀(每月/年度一次性收支情況表和家庭資產負債表)：

每月收支狀況 (單位／元)
收入		支出
本人月收入	5000	房屋月供	0
配偶收入	10000	基本生活開銷	2770
其它收入		孝敬父母	500
		購物娛樂	2700
		子女生活消費	2000
合計	15000	合計	7970
每月結余	7030

年度一次性收支狀況單位／元
收入		支出
年終獎金	25000	保費支出	0
其他收入	0	旅行費用	10000
		其它(禮節(jié)性支出)	3000
合計	25000	合計	13000左右
年度結余	12000

家庭資產負債狀況單位／元
家庭資產		家庭負債
活期及現(xiàn)金	30000	房屋貸款	0
定期存款	0	其他貸款	0
基金	0
國債	0
股票	100000
其他金融資產	0
房產(自用)	1200000
房產(投資1)
房產(投資2)
黃金及收藏品
汽車
合計	1330000	合計	0
家庭資產凈值	1330000

資產狀況和理財目標分析

劉女士的家庭資產凈值資產總計133萬元。

資產項目中，占比最大的是房產。她和先生共有一套婚房，目前價值120萬元，并且沒有房貸。該家庭現(xiàn)金和活期有3萬元，是婚后還清貸款后存下的；歷年投資的股票市值100000元。

由于劉女士及先生都有社保，先生的單位還提供團體保險，因此兩人基本沒有醫(yī)療開支，同時也并未購買任何商業(yè)保險。

劉女士相信，教育決定孩子的將來，不能讓孩子輸在起跑線上。劉女士決定選擇較好的幼兒園，在孩子學齡后都打算選擇較好的學校，同時考慮在孩子高中畢業(yè)后有足夠的資金送其出國留學�！耙磺薪逃系耐度攵际潜匾摹Ｎ覝蕚鋸默F(xiàn)在開始儲備教育基金了，但是不知道需要多少能夠滿足我的需要，而如何才能實現(xiàn)我所需要的資金目標�！眲⑴啃枰碡攷熃o出理財意見。

教育所需費用支出

劉女士訂下的孩子儲備未來教育基金積累的目標，可以通過財富管理系統(tǒng)的教育規(guī)劃來進行制定和實現(xiàn)。我們將劉女士的子女教育規(guī)劃劃分為四個階段：(假設未來的通貨膨脹率保持在3.0%左右，存款利率為1.71%)：

1.孩子3歲-5歲：4年幼兒園費用以平均每年人民幣10000元計；

2.6歲至15歲，小學和初中費用按每年4500元計(含擇校費)；

3.孩子16歲-18歲：以每年高中學費16000計(含擇校費)；

4.高中畢業(yè)以留學目的地選擇澳洲為例，每年學費約為人民幣231800。

在不考慮通貨膨脹因素的情況下，至孩子大學畢業(yè)，共需準備教育基金1055700元；而考慮通貨膨脹因素的話，其所需的教育基金則增至人民幣近190萬。由此可見，通貨膨脹使得資金的實際購買力大幅縮水，因此必須加大投資，以防止資產的貶值。

孩子年齡階段	所需教育費用	年數(shù)	備注
3-5歲	40000元	44547.68元	4年	孩子學齡前
6-15歲	40500元	50886.50元	9年	至孩子初中畢業(yè)
16-18歲	48000元	78006.97元	3年	至孩子高中畢業(yè)
19-22歲	927200元	1700488.34元	4年	至孩子大學畢業(yè)
合計	1055700元	1873929.49元	22年

理財投資資產配置與理財計劃的制定：

首先，建議劉女士家庭預留相當于6個月開支的緊急預備金，約為4.8萬元左右的銀行活期存款，以備家庭不時之需，可以從現(xiàn)有的流動資產中預留一部分資金來滿足這方面的需求。

其次，雖然劉女士夫婦都有社保和公司團體保險，但為了更好地保障家庭的未來，可以根據自身的情況為自己和丈夫配置定期壽險和為孩子購買意外傷害和重大疾病險。

接下來，經風險測試，劉女士的風險承受類型屬于積極型，基于劉女士的風險偏好屬性，可以接受預計年度回報率10.6%、承受的可能潛在損失13.0%的情形�？鄢A留緊急備用金后，劉女士家庭可用于投資的流動資產為人民幣8.5萬。即債券配置25%，并分別配置在如下的子類別：全球債券5%，新興市場債券10%和中國債券10%；股票配置60%，并分別配置在如下的子類別：全球/美國/歐洲股票20%，亞洲(不包括日本)/新興市場/日本股票20%和中國股票20%；另類資產配置15%。